L’assurance véhicule à moteur est un domaine essentiel pour quiconque possède ou conduit un véhicule. Elle permet non seulement de couvrir les dommages que vous pourriez causer à d’autres personnes ou à leur bien, mais aussi de protéger votre propre véhicule contre divers risques. 

En Suisse, comme dans de nombreux pays, certaines assurances sont obligatoires tandis que d’autres sont facultatives mais fortement recommandées pour une protection complète. 

Cet article vous guidera à travers les différentes couvertures disponibles, y compris l’assurance responsabilité civile, la casco partielle, la casco collision, l’assurance accident et la protection juridique circulation.

L’Assurance Responsabilité Civile : Une Obligation Indispensable

L’assurance responsabilité civile (RC) pour véhicule à moteur est obligatoire en Suisse pour tous les conducteurs. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers (personnes ou biens) lors de la conduite de votre véhicule. 

Cela inclut, par exemple, les coûts des réparations d’un autre véhicule en cas d’accident où vous êtes en tort, ainsi que les frais médicaux si vous blessez un piéton ou un passager.

Pourquoi est-elle obligatoire ?  

L’assurance responsabilité civile protège les victimes d’un accident en garantissant qu’elles seront indemnisées, même si le conducteur responsable n’a pas les moyens financiers de le faire. C’est une protection essentielle pour éviter que des victimes ne se retrouvent sans recours en cas de dommages importants.

Son caractère obligatoire rend le processus un peu plus complexe qu’une conclusion d’assurance non obligatoire. Un véhicule ne pouvant pas rouler sans qu’une RC soit conclue nécessite que l’assurance transmette une attestation d’assurance à l’office des véhicules afin de pouvoir délivrer le permis de circulation. 

Que couvre-t-elle ?  

La RC couvre principalement les dommages matériels et corporels causés à des tiers. Toutefois, elle ne prend pas en charge les dommages subis par votre propre véhicule ou les blessures que vous pourriez vous infliger. 

C’est pourquoi il est souvent recommandé de souscrire des couvertures supplémentaires, telles que la casco ou l’assurance accident.

L’assurance RC comporte en général une couverture minimale d’assurance pour les voiture de tourisme à 5 millions.

L’Assurance Casco Partielle : Pour les Risques Majeurs

L’assurance casco partielle est une couverture facultative qui vous protège contre un certain nombre de risques spécifiques, en dehors des collisions. Elle couvre essentiellement les dommages causés à votre véhicule dans des circonstances hors de votre contrôle.

Quels sont les risques couverts ?  

  La casco partielle inclut généralement :

• Les incendies
• Les vols
• Les bris de glace (pare-brise, vitres)
• Les dommages dus aux intempéries (grêle, tempête, inondation)
• Les collisions avec des animaux
• Le vandalisme ou les dommages causés par des tiers inconnus

Pour qui est-elle utile ?  

Cette assurance est particulièrement recommandée pour presque tous les véhicules souvent à l’exception des véhicules très anciens. Elle offre une tranquillité d’esprit en couvrant des événements qui, bien que rares, peuvent entraîner des réparations coûteuses.

L’Assurance Casco Collision (Casco Complète) : Une Protection Totale

Si vous souhaitez une protection plus étendue, l’assurance casco collision (ou casco complète) est une option à envisager. Contrairement à la casco partielle, elle couvre également les dommages résultant de collisions, que vous soyez responsable ou non de l’accident.

Que couvre-t-elle ?  

L’assurance casco collision couvre :

• Les dommages subis par votre propre véhicule en cas d’accident, même si vous en êtes responsable
• Les coûts des réparations ou, en cas de perte totale, la valeur de remplacement du véhicule

Pourquoi souscrire une casco collision ?  

Cette assurance est indispensable pour les véhicules neufs, ou si vous avez contracté un leasing. En effet, en cas de sinistre total, vous pourriez devoir rembourser la totalité de la valeur du véhicule à la société de leasing. La casco collision protège contre ces risques majeurs.

L’Assurance Accident : Une Protection Personnelle

L’assurance accident est une couverture qui complète les assurances mentionnées précédemment. Elle est souvent proposée en complément de l’assurance responsabilité civile et de la casco.

Que couvre-t-elle ?  

L’assurance accident prend en charge les frais médicaux et les indemnités pour les blessures que vous pourriez subir en tant que conducteur ou passager du véhicule. Elle couvre également les frais de traitement, les hospitalisations, voire une indemnité en cas d’incapacité temporaire ou permanente, et dans les cas extrêmes, une indemnité de décès

L’assurance accident couvre également les autres occupants du véhicule, tels que les passagers.

Cette assurance revête un caractère essentiel dans le fait qu’elle est la seule à ne pas tenir compte de la faute, quelle qu’elle soit. 

Malgré une couverture excédentaire « protection en cas de faute grave », les assurances RC ne couvrent en général pas les cas de faute extrême, comme la consommation d’alcool ou de drogue, les cas de « chauffard » (vitesse extrême) ou encore la prise de médicament. 

C’est-à-dire que quoi qu’il arrive, les indemnités seront versées sans que l’assurance puisse se retourner contre vous. 

De plus, une couverture en division privée est comprise avec les frais de guérison. 

Pourquoi est-elle importante ?  

Bien que vous soyez déjà couvert par l’assurance accident obligatoire (LAA) si vous êtes salarié en Suisse, cette couverture est souvent limitée. L’assurance accident voiture complète les lacunes, notamment pour les conducteurs indépendants ou ceux qui ne sont pas couverts par l’assurance LAA, comme les retraités ou les personnes non-salariées.

Comme mentionné plus haut, cette couverture ne se retournera pas contre vous, peu importe votre erreur. 

La Protection Juridique Circulation : Se Défendre en Cas de Litige

La protection juridique circulation est une autre assurance facultative mais précieuse, qui couvre vos frais juridiques en cas de litige lié à votre véhicule ou à la circulation. Qu’il s’agisse d’un désaccord avec une autre partie après un accident, ou d’une contestation d’une amende ou d’une décision administrative, cette assurance vous offre un soutien financier et juridique.

Que couvre-t-elle ?  

  Cette assurance couvre :

• Les frais d’avocat
• Les frais de justice
• Les coûts liés à une médiation ou à un recours juridique
• Les litiges avec des tiers, des assurances ou des autorités

Pourquoi est-elle utile ?  

En cas de litige, les frais d’avocat et les procédures peuvent rapidement devenir coûteux. La protection juridique vous permet de vous défendre efficacement sans supporter seul les frais. Cela peut s’avérer particulièrement utile en cas de conflit avec une compagnie d’assurance suite à un accident, ou si vous estimez être injustement accusé.

L’assurance assistance

En plus des couvertures classiques mentionnées ci-dessus, il existe d’autres assurances ou extensions qui peuvent compléter votre protection telles que l’assurance assistance :

Elle prend en charge les frais de dépannage, de remorquage ou d’hébergement si vous tombez en panne ou êtes impliqué dans un accident.

Comment Choisir la Bonne Assurance ?

La sélection de la bonne assurance dépend de plusieurs facteurs, notamment la valeur de votre véhicule, vos besoins de protection et votre budget. Voici quelques critères à considérer :

• L’âge et la valeur du véhicule : Pour un véhicule neuf ou sous leasing, une assurance casco complète est presque toujours recommandée. Pour un véhicule plus ancien, une casco partielle peut suffire.

• Votre capacité financière : En fonction de votre tolérance au risque, vous pouvez choisir une franchise plus ou moins élevée. Une franchise élevée réduira vos primes, mais augmentera votre contribution en cas de sinistre.

• Vos habitudes de conduite : Si vous conduisez souvent en ville, où les risques d’accident sont plus élevés, une couverture casco collision pourrait être plus appropriée.

Conclusion

L’assurance véhicule à moteur est bien plus qu’une simple formalité légale. Elle est un véritable filet de sécurité qui protège non seulement les autres, mais aussi vous-même et votre véhicule contre les risques de la route. 

Entre l’assurance responsabilité civile obligatoire, les assurances casco pour protéger votre véhicule, et les assurances accident ou protection juridique, il est essentiel de bien comprendre les différentes couvertures pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

En prenant le temps d’évaluer vos options et de souscrire les assurances appropriées, vous pouvez conduire en toute tranquillité, sachant que vous êtes protégé contre les imprévus.