Les Assurances Vie : Combler les Lacunes de Prévoyance
Les assurances vie jouent un rôle essentiel dans la sécurité financière des individus et de leurs proches. Qu’il s’agisse de couvrir les risques liés à l’invalidité ou au décès, ces solutions permettent de pallier les lacunes de prévoyance et de garantir une stabilité financière en cas de coup dur.
Cet article explique pourquoi ces assurances sont indispensables en Suisse, en abordant les limites des couvertures AVS et LPP, les situations de vie nécessitant une couverture supplémentaire, et les bénéfices de ces assurances.
Les bases des prestations AVS et LPP
En Suisse, le système de prévoyance repose sur les trois piliers. Les premier et deuxième piliers, l’AVS et la LPP, sont destinés à garantir un revenu minimal en cas :
- d’invalidité,
- de décès ou lors
- de la retraite.
1. L’AVS : Un filet minimal
L’AVS (Assurance vieillesse et survivants) offre des rentes pour les invalides (par l’AI), les veuves, les veufs et les orphelins. Cependant, ces prestations sont limitées :
- Rente AVS maximale : CHF 2’520.- par mois pour une personne seule (en 2025).
- Rente pour couple : CHF 3’780.- par mois au maximum (limité à 150 % de la rente maximale).
Ces montants suffisent rarement à maintenir le niveau de vie d’une famille, surtout en cas de décès du principal soutien financier.
De plus, il est nécessaire de mentionner qu’il s’agit des rentes maximales, bien souvent, les individus ne reçoivent qu’une partie de cette rente.
2. La LPP : Un complément indispensable
La LPP (Prévoyance professionnelle) vise à compléter l’AVS/AI. Elle couvre également les risques d’invalidité et de décès pour les salariés.
- Rente d’invalidité LPP : Environ 60 % du dernier salaire assuré (cumulée à la rente AVS)
- Rente de survivants : Un pourcentage du salaire assuré, versé aux conjoints ou enfants mineurs.
Cependant, la LPP ne couvre que les revenus jusqu’à un plafond annuel de CHF 90’720.-, laissant un vide pour les personnes ayant des revenus plus élevés.
Les lacunes de couverture
Malgré les prestations combinées de l’AVS et de la LPP, des lacunes importantes peuvent survenir :
Risque invalidité
Une invalidité totale ou partielle peut entraîner une diminution drastique des revenus, alors que les charges, telles que les soins médicaux ou les adaptations de domicile, augmentent.
Dans le cadre du système de prévoyance suisse, il faut reconnaître deux types d’invalidité, celle qui découle d’un accident et celle qui découle d’une maladie.
Même si l’invalidité liée à un accident peut sembler plus visible, les invalidités qui suivent d’une maladie sont nettement plus fréquente. Nous parlons d’un rapport de 90% (environ) des cas d’invalidité.
En Suisse, l’invalidité liée à un accident est toutefois mieux couverte.
Risque décès
En cas de décès du principal soutien financier, les revenus de la famille peuvent diminuer de manière significative, mettant en péril la stabilité financière des proches.
Ces lacunes touchent particulièrement :
- Les familles avec des enfants mineurs ou étudiants.
- Les personnes ayant un style de vie ou des obligations financières exigeantes (hypothèque, dettes).
- Les indépendants ou entrepreneurs.
- Les ménages monoparentaux.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
Pour pallier ces lacunes, l’assurance vie offre deux types de couverture principaux :
1. Assurance risque invalidité
Objectif : Maintenir un revenu suffisant en cas d’incapacité de travail totale ou partielle.
Fonctionnement : Versement d’une rente ou d’un capital destiné à compenser la perte de revenu et couvrir les dépenses supplémentaires.
Avantages : Aide à maintenir le niveau de vie ainsi que garantit les charges comme le loyer ou les frais médicaux.
2. Assurance risque décès
Objectif : Protéger les proches en cas de décès prématuré.
Fonctionnement : Versement d’un capital aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, ou proches).
Avantages : Préserve le niveau de vie de la famille et permet de rembourser des dettes (hypothèque, crédit). Il assure également les études des enfants.
Quand souscrire une assurance vie ?
Souscrire une assurance vie peut être judicieux à différents moments de la vie :
1. À la création d’une famille
Avec des enfants à charge, il est crucial de garantir leur avenir financier, notamment en cas de décès ou d’invalidité.
2. Lors de l’achat d’un bien immobilier
Les hypothèques nécessitent souvent une couverture financière. Une assurance vie permet de rembourser le prêt, évitant ainsi des difficultés financières aux proches.
3. Pour les indépendants et entrepreneurs
Ces profils n’ont pas de LPP obligatoire et peuvent être particulièrement vulnérables en cas de risque. Une assurance vie comble les lacunes et sécurise leur activité.
4. Pour les ménages monoparentaux
Les parents seuls doivent envisager une couverture renforcée pour protéger leurs enfants en cas d’événements imprévus.
Avantages et limites des assurances vie
Les assurances vie présentent de nombreux atouts :
- Flexibilité : Les contrats sont adaptables en fonction des besoins (montant, durée, bénéficiaires).
- Sécurité financière : Elles permettent de sécuriser l’avenir des proches et de couvrir des charges importantes.
- Effet fiscal : Certaines primes peuvent être déductibles des impôts.
Cependant, elles ont aussi des limites :
- Les primes peuvent être élevées, surtout pour les assurances invalidité et selon les pathologies existantes
- Les clauses doivent être étudiées attentivement (exclusions, délais de carence).
- En cas de problème de santé, l’assurance peut refuser le dossier.
Conclusion
Les assurances vie, qu’elles couvrent les risques d’invalidité ou de décès, jouent un rôle central dans la gestion des risques et la sécurisation de l’avenir financier.
Bien qu’elles soient souvent perçues comme complexes, leur objectif est simple : offrir une tranquillité d’esprit face aux imprévus de la vie.
En analysant vos besoins personnels et vos lacunes de prévoyance, vous pouvez choisir une couverture adaptée, qui garantira à vous et vos proches une sécurité financière, quel que soit le futur.
